195元的北京“普惠保”刷屏！当一个城市集齐三款惠民保，到底要怎么选？

北京现在在售的三款惠民保分别是“北京城惠保”、“北京京惠保”、“北京普惠健康保”。

目前数据来看，统一定价为79元的京惠保普及率更高。这次上线的北京普惠健康保，价格为195元/年，最高可获得300万的医疗保障额度，包含医保目录内自费、医保目录外自费、以及100种海内外高额特药保障。

相比于京惠保，北京普惠健康保的报销范围更广，特药种类更多，涵盖了36种重大疾病，而且能够给一些特定既往症人群提供一定比例的保障。

既往症可赔全部既往症可赔，包括五类大病。惠民保1.0时代，五类大病是可保但不赔，北京普惠健康保能保能赔（单独理赔标准）。

续保稳北京市医保局唯一指导产品，五家保险公司合保，有明确的续保优惠政策和理赔原则：

连续3年无赔付，第四年赔付比例会上升1%，累计提高上限为10%。参保期间得病，次年再次续保时，仍按照原政策享受赔付比例。

熟悉惠民保的兄dei，应该清楚后面三个亮点的意义，新手村的也别怕，接下来都会讲到。

核心保障

· 医保内医疗报销

每年100万，保障门诊和住院，健康人群报销80%，特定既往症（五大类）人群报销40%。

其中，城镇职工医保免赔额为3.95万，城乡居民医保免赔额为3.04万，年度保额100万。

· 医保外医疗险报销

每年100万，只保障住院，健康人群报销70%，特定既往症人群报销35%。

健康人群免赔额2万，特定既往症人群免赔额4万。

· 特定药品费用报销

每年100万，50万额度给25种国内特药，50万额度给75种国外特药。

健康人群报销60%，特定既往症人群报销30%；健康人群免赔额2万，特定既往症人群免赔额4万。

注意，两种特药的报销，分别计算免赔额。

对于长期服药的癌症或其它重疾，院外用药报销非常实用。

举个例子虽然北京普惠健康保的保障范围扩展很多，但免赔额很高，报销比例也偏低，在功能用途上显得更加极致，只能保大病。

是什么概念呢？举个例子。

A君，不幸罹患大病，前前后后花了90万，其中，社保内费用花了60万，社保外费用花了20万，特殊药品花了10万。

为了方便理解，数字尽量取整，也不赘述北京报销政策的细节了。

报销流程是这样的：

第一步，社保内费用的60万，基础医保报销85%，但50万封顶，A君自负10万；

第二步，北京大病医保启动，对自负的10万元做第二次报销，大概3.7万，还剩6.3万自负；

注意，社保外医疗的20万和特药的10万，医保解决不了，还都是自负。

第三步，北京普惠健康保上场，A君的理赔情况：

6.3万社保内费用，扣掉免赔额(3.95万)后，报销80%，大约是1.8万，还有4.4万自负。20万社保外费用，扣掉免赔额(2万)，报销70%，大约是12.6万，还有7.4万自负。10万特药费用，扣掉免赔额(2万)，报销60%，大约是4.8万，还有5.2万自负。至此，A君90万的医疗费用，北京基础医保和大病医保解决54万，北京普惠健康保解决19万，A君自负17万。

案例体现了普惠健康保的两大特点：

1、只有花费巨大的危重大病，才能发挥作用；

2、社保外报销和特药报销的实际贡献最大。

一定要注意，北京普惠健康保理赔必须先经医保报销，如果没有医保，不能理赔。

另外，如果第三方报销的金额大于3.95万，可以冲抵普惠健康保的免赔额，小于3.95万则不行。

对比一下对比下去年风光无限的京惠保：

保障范围的优势很大，尤其是医保范围外的部分，以及五大类特定既往症保障。

但价格、免赔额和报销比例不如京惠保。

第五大特定既往症人群来讲，肯定是选普惠健康保；对于健康人群来讲，两款产品各有优势，我更倾向于普惠健康保，医保外报销还是很重要的。

特对比下商业百万医疗险：

普惠健康保的优势在于准入门槛和价格，劣势在于报销力度：

第一，免赔额高，报销比例低。

同样以A君的例子，北京医保报销54万后，剩余的36万可以全额报销，没有自负部分。

第二，附加服务少。

百万医疗险包含的质子重离子医疗、医疗垫付等功能没有。

当然，这不代表北京普惠健康保比百万医疗险差，这是两种完全不同的产品，不能互相代替。

收个尾吧惠民保自2020年蓬勃发展，2021年迭代更新，保障不断进化。

大众的认知也越来越理性，不再迷信和盲从。

产品背后的精算原理、商业规则，我就不废话了。

本质上，这类产品就是针对无法投保商业险的人群：健康异常体、超龄者或阶段性预算有限的人群。

如果没有百万医疗险，一定要有份惠民保，但能买百万医疗险，尽量买上。